商業(yè)保險(xiǎn)按照設(shè)計(jì)類型分，可以分為普通型保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)、萬能型保險(xiǎn)和投資連結(jié)型保險(xiǎn)。樓主您好，您所說的這種分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)是屬于社保之外的一種養(yǎng)老保險(xiǎn)，它是一種商業(yè)性的養(yǎng)老保險(xiǎn)，所以說想要購買這個(gè)商業(yè)型養(yǎng)老保險(xiǎn)，必須在擁有社保的基礎(chǔ)上去選擇購買，這是沒有問題的，因?yàn)橐欢ㄒ炎约旱纳绫．?dāng)成主要保險(xiǎn)去使用，然后在這個(gè)基礎(chǔ)上去購買商業(yè)性的，補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)是沒有問題的。

1、分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么樣？

感謝邀請，感謝樓主的提問。樓主您好，您所說的這種分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)是屬于社保之外的一種養(yǎng)老保險(xiǎn)，它是一種商業(yè)性的養(yǎng)老保險(xiǎn)，所以說想要購買這個(gè)商業(yè)型養(yǎng)老保險(xiǎn)，必須在擁有社保的基礎(chǔ)上去選擇購買，這是沒有問題的，因?yàn)橐欢ㄒ炎约旱纳绫．?dāng)成主要保險(xiǎn)去使用，然后在這個(gè)基礎(chǔ)上去購買商業(yè)性的，補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)是沒有問題的，

但是如果把商業(yè)性的養(yǎng)老保險(xiǎn)當(dāng)成主要保險(xiǎn)去使用，實(shí)際上它的保障效率各個(gè)方面都不如我們的社保更為合算，因?yàn)樯绫Ｎ覀兌贾烂?a href="/tag/119.html" target="_blank" class="infotextkey">一年都是可以正常的上調(diào)這個(gè)養(yǎng)老金的基本待遇，但是如果你購買的是商業(yè)性的養(yǎng)老保險(xiǎn)，他這個(gè)領(lǐng)取的數(shù)額實(shí)際上是固定不變的，因?yàn)槟悻F(xiàn)在購買可能給你承諾30年后或者是20年后每個(gè)月可以領(lǐng)取1000塊錢，但是等到20年后或者30年后，它這個(gè)1000元的購買力實(shí)際上并不是像今天這樣強(qiáng)的購買力，所以說它是有一定的貶值性的。

2、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有三種，傳統(tǒng)型，分紅型，萬能型，應(yīng)該在什么條件下買什么樣的保險(xiǎn)更合適？

商業(yè)保險(xiǎn)按照設(shè)計(jì)類型分，可以分為普通型保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)、萬能型保險(xiǎn)和投資連結(jié)型保險(xiǎn)，如果按照保險(xiǎn)責(zé)任分類，可以分為人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)以及意外傷害保險(xiǎn)。如何判斷自己需要購買哪種保險(xiǎn)呢？判斷商業(yè)保險(xiǎn)的需求：首先看收入想?yún)⒓由虡I(yè)保險(xiǎn)必須有一定的收入保障，收入低，并不適合參加。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)一般相應(yīng)的積累期和償付期非常長，積累期一般至少二三十年，償付期可達(dá)三四十年，

比如我們年收入3萬元，拿出5000元參保已經(jīng)是捉襟見肘了，即使是這樣還需要連續(xù)繳納二三十年。在幾十年以后每月領(lǐng)取四五百元的養(yǎng)老金，真的沒有多大意義，還是我們的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)好，跟社會(huì)平均工資掛鉤，退休后國家會(huì)年年調(diào)整養(yǎng)老金保證低收入人群的生活水平。20多年前每月領(lǐng)取一兩百元養(yǎng)老金的老人，現(xiàn)在能領(lǐng)取到三四千元，

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是一分錢都不會(huì)給你增加的，否則虧本的是商業(yè)保險(xiǎn)公司。一般建議收入超過社保最高繳費(fèi)基數(shù)的人群，再購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，比如社平工資是6000元，那么月收入超過18,000元的人購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是比較適合的。當(dāng)然國家也通過優(yōu)惠政策，引導(dǎo)大家購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，比如稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)，對于按照10%~20%以上稅階納稅的人是合適的，似乎每月收入也得15,000元以上。

第二看需求我們購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，為的是實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值增值嗎？那樣還不如去選擇理財(cái)，比如商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，雖然養(yǎng)老金測算的時(shí)候看著非常劃算，收益率能夠5%甚至6%。但這只是表面，商業(yè)保險(xiǎn)的保底利率一般只有1.5%~3%，其他的都是浮動(dòng)利率，未來存在達(dá)不到預(yù)期的可能情況。時(shí)間跨度越長，利率浮動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)越大，像美聯(lián)儲(chǔ)10年前曾經(jīng)降到過零利率。

商業(yè)保險(xiǎn)不是理財(cái)產(chǎn)品，它在參加時(shí)要扣除相當(dāng)一筆初始費(fèi)用，一般包含建賬費(fèi)用、保險(xiǎn)推銷員傭金、附加保險(xiǎn)費(fèi)、行政管理費(fèi)用等等，一般可以扣除繳納費(fèi)用的20%~30%，隨著繳費(fèi)周期的越長，扣除的比例會(huì)逐步減少。相應(yīng)的基金各項(xiàng)申購和管理費(fèi)用一般不會(huì)超過百分之一，全民養(yǎng)老金測算的賬戶現(xiàn)金價(jià)值，繳納1萬元，初始只有8160元。

如果退保只能退回8160元，第三看比例參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的比例，目前國家規(guī)定的靈活就業(yè)人員參保養(yǎng)老保險(xiǎn)的比例是20%。根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置的有關(guān)建議，家庭財(cái)產(chǎn)的20%應(yīng)當(dāng)配置為保險(xiǎn)，實(shí)際上留給我們的空間并不多，比如如果我們按照真實(shí)收入繳納社保和住房公積金的話，社保可能需要承擔(dān)10.3%~11%的個(gè)人部分，住房公積金需要承擔(dān)5%~12%的個(gè)人部分，按高比例繳費(fèi)就會(huì)超過了20%。