商業(yè)保險按照設(shè)計類型分，可以分為普通型保險、分紅型保險、萬能型保險和投資連結(jié)型保險。樓主您好，您所說的這種分紅型養(yǎng)老保險是屬于社保之外的一種養(yǎng)老保險，它是一種商業(yè)性的養(yǎng)老保險，所以說想要購買這個商業(yè)型養(yǎng)老保險，必須在擁有社保的基礎(chǔ)上去選擇購買，這是沒有問題的，因為一定要把自己的社保當(dāng)成主要保險去使用，然后在這個基礎(chǔ)上去購買商業(yè)性的，補充養(yǎng)老保險是沒有問題的。

1、分紅型的養(yǎng)老保險怎么樣？

感謝邀請，感謝樓主的提問。樓主您好，您所說的這種分紅型養(yǎng)老保險是屬于社保之外的一種養(yǎng)老保險，它是一種商業(yè)性的養(yǎng)老保險，所以說想要購買這個商業(yè)型養(yǎng)老保險，必須在擁有社保的基礎(chǔ)上去選擇購買，這是沒有問題的，因為一定要把自己的社保當(dāng)成主要保險去使用，然后在這個基礎(chǔ)上去購買商業(yè)性的，補充養(yǎng)老保險是沒有問題的，

但是如果把商業(yè)性的養(yǎng)老保險當(dāng)成主要保險去使用，實際上它的保障效率各個方面都不如我們的社保更為合算，因為社保我們都知道每一年都是可以正常的上調(diào)這個養(yǎng)老金的基本待遇，但是如果你購買的是商業(yè)性的養(yǎng)老保險，他這個領(lǐng)取的數(shù)額實際上是固定不變的，因為你現(xiàn)在購買可能給你承諾30年后或者是20年后每個月可以領(lǐng)取1000塊錢，但是等到20年后或者30年后，它這個1000元的購買力實際上并不是像今天這樣強的購買力，所以說它是有一定的貶值性的。

2、商業(yè)養(yǎng)老保險有三種，傳統(tǒng)型，分紅型，萬能型，應(yīng)該在什么條件下買什么樣的保險更合適？

商業(yè)保險按照設(shè)計類型分，可以分為普通型保險、分紅型保險、萬能型保險和投資連結(jié)型保險，如果按照保險責(zé)任分類，可以分為人壽保險、年金保險、健康保險以及意外傷害保險。如何判斷自己需要購買哪種保險呢？判斷商業(yè)保險的需求：首先看收入想?yún)⒓由虡I(yè)保險必須有一定的收入保障，收入低，并不適合參加。商業(yè)養(yǎng)老保險一般相應(yīng)的積累期和償付期非常長，積累期一般至少二三十年，償付期可達(dá)三四十年，

比如我們年收入3萬元，拿出5000元參保已經(jīng)是捉襟見肘了，即使是這樣還需要連續(xù)繳納二三十年。在幾十年以后每月領(lǐng)取四五百元的養(yǎng)老金，真的沒有多大意義，還是我們的社會養(yǎng)老保險好，跟社會平均工資掛鉤，退休后國家會年年調(diào)整養(yǎng)老金保證低收入人群的生活水平。20多年前每月領(lǐng)取一兩百元養(yǎng)老金的老人，現(xiàn)在能領(lǐng)取到三四千元，

商業(yè)養(yǎng)老保險，是一分錢都不會給你增加的，否則虧本的是商業(yè)保險公司。一般建議收入超過社保最高繳費基數(shù)的人群，再購買商業(yè)養(yǎng)老保險，比如社平工資是6000元，那么月收入超過18,000元的人購買商業(yè)養(yǎng)老保險是比較適合的。當(dāng)然國家也通過優(yōu)惠政策，引導(dǎo)大家購買養(yǎng)老保險，比如稅延型養(yǎng)老保險，對于按照10%~20%以上稅階納稅的人是合適的，似乎每月收入也得15,000元以上。

第二看需求我們購買商業(yè)養(yǎng)老保險，為的是實現(xiàn)財產(chǎn)的保值增值嗎？那樣還不如去選擇理財，比如商業(yè)養(yǎng)老保險，雖然養(yǎng)老金測算的時候看著非常劃算，收益率能夠5%甚至6%。但這只是表面，商業(yè)保險的保底利率一般只有1.5%~3%，其他的都是浮動利率，未來存在達(dá)不到預(yù)期的可能情況。時間跨度越長，利率浮動風(fēng)險越大，像美聯(lián)儲10年前曾經(jīng)降到過零利率。

商業(yè)保險不是理財產(chǎn)品，它在參加時要扣除相當(dāng)一筆初始費用，一般包含建賬費用、保險推銷員傭金、附加保險費、行政管理費用等等，一般可以扣除繳納費用的20%~30%，隨著繳費周期的越長，扣除的比例會逐步減少。相應(yīng)的基金各項申購和管理費用一般不會超過百分之一，全民養(yǎng)老金測算的賬戶現(xiàn)金價值，繳納1萬元，初始只有8160元。

如果退保只能退回8160元，第三看比例參加養(yǎng)老保險的比例，目前國家規(guī)定的靈活就業(yè)人員參保養(yǎng)老保險的比例是20%。根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置的有關(guān)建議，家庭財產(chǎn)的20%應(yīng)當(dāng)配置為保險，實際上留給我們的空間并不多，比如如果我們按照真實收入繳納社保和住房公積金的話，社保可能需要承擔(dān)10.3%~11%的個人部分，住房公積金需要承擔(dān)5%~12%的個人部分，按高比例繳費就會超過了20%。