如果央行調(diào)高存款利率基準(zhǔn)，也就是意味著貨幣政策轉(zhuǎn)向收緊，其預(yù)期影響巨大，因此雖然市場貸款利率很高，但央行不會(huì)輕易調(diào)整利率。為什么民營銀行要給出這么高的利率呢，大家都知道，P2P的利率很高，但是為什么還是很少人敢投資P2P呢，貸款利率較高，是因?yàn)殂y行對于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊筇岣撸⒉皇琴Y金面緊張的影響。

1、目前銀行存款利率這么低，貸款利率那么高，如何看待這種現(xiàn)象呢？

這個(gè)問題有些宏觀經(jīng)濟(jì)的味道，我以自己的觀點(diǎn)來解釋一下：眾所周知，我國已經(jīng)實(shí)現(xiàn)利率市場化，因此無論存款利率，貸款利率都是由銀行自行根據(jù)需要來確定。但是，存款利率不是銀行隨便給的，而是有比較基準(zhǔn)的，那就是所謂“利率之錨”——是活躍于市場中的以7天期為主的（正、逆）回購利率或更長期限的MLF利率等市場化利率，

實(shí)際上，以上不管哪個(gè)利率，這些“錨”都是央行調(diào)整市場利率的手段。近期央行之所以維持一個(gè)較低的存款利率水平，是根據(jù)其貨幣政策目標(biāo)來確定的，人行行長易綱在2018年G30國際銀行業(yè)研討會(huì)的發(fā)言及答問時(shí)表示，當(dāng)前貨幣政策保持穩(wěn)健中性，既未放松，也未收緊。——也就是說，央行認(rèn)為現(xiàn)在的利率水平是合適的，如果央行調(diào)高存款利率基準(zhǔn)，也就是意味著貨幣政策轉(zhuǎn)向收緊，其預(yù)期影響巨大，因此雖然市場貸款利率很高，但央行不會(huì)輕易調(diào)整利率。

再來說貸款利率，目前貸款利率較高，是因?yàn)殂y行對于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊筇岣撸⒉皇琴Y金面緊張的影響。實(shí)際上，現(xiàn)階段銀行貸款是放不出去或者說不敢放，而不是資金緊張導(dǎo)致貸款利率的提高，曾經(jīng)有一段時(shí)期，確實(shí)是銀行資金緊張。那是因?yàn)楸O(jiān)管要求表外的業(yè)務(wù)回表，銀行的表外業(yè)務(wù)一旦回表，就要消耗大量資本，相應(yīng)需要的資金量也增加。

從那時(shí)開始，銀行確實(shí)是開始借此機(jī)會(huì)提高了貸款利率，不過，隨著央行不斷放水給銀行緩沖，加上監(jiān)管對于表外業(yè)務(wù)回表的要求降低，實(shí)際上銀行資金面已經(jīng)不緊張。對于銀行來說，最大的問題變成了如何將貸款安全地發(fā)放出去，現(xiàn)在銀行自己的日子也不好過，表外業(yè)務(wù)收縮，平臺(tái)貸款被叫停，上市公司頻頻暴雷，債券市場風(fēng)聲鶴唳，中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)提升，銀行的利潤來源被壓縮，只能采取“以價(jià)補(bǔ)量”的方式，通過提高貸款利率（也就是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償）要求來獲取利潤。

2、民營銀行的存款利率那么高，為什么吸收存款的難度系數(shù)很大？

大家都知道，P2P的利率很高，但是為什么還是很少人敢投資P2P呢？因?yàn)椤拢芏嗳藫?dān)心P2P隨時(shí)可能的暴雷，同樣的道理，民營銀行的存款利率那么高，攬儲(chǔ)難度系數(shù)依舊很大，最為根本的原因，還是人們對其不信任感。民營銀行股東截止2019年6月末，我國一共有17家民營銀行，這17家民營銀行里，除了微眾銀行以及網(wǎng)商銀行的股東騰訊、螞蟻金服為大家所熟悉之外，其余15家的股東雖然也是當(dāng)?shù)貏萘^強(qiáng)的企業(yè)，但是綜合實(shí)力跟騰訊以及螞蟻金服相比，仍然有較大的差距，特別是有的第一大股東，很多人連聽說都沒聽說過，對于陌生、不熟悉的，大家往往就報(bào)有懷疑的態(tài)度，

民營銀行的利率目前在京東金融上，我們可以看到民營銀行的利率整體水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國有大行，除了利率高之外，其流動(dòng)性也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國有大行，提前支取大部分均有靠檔計(jì)息的功能，這是國有大行中大額存單才具備的功能，不得不說，民營銀行的優(yōu)勢是極為明顯的。為什么民營銀行高利率？可以存嗎？為什么民營銀行要給出這么高的利率呢？銀行的利潤主要來源為存貸息差，存貸息差的關(guān)鍵在于存款，沒有存款，談何貸款，

在品牌知名度、綜合實(shí)力等均弱于傳統(tǒng)銀行的情況下，提高利率以增加自己的競爭力就成為民營銀行的唯一出路。其實(shí)民營銀行也是經(jīng)銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)設(shè)立的，在民營銀行的存款同樣享受《存款保險(xiǎn)條例》的保障，50萬元的范圍之內(nèi)的本息，即使民營銀行破產(chǎn)，仍然可以獲得賠付，所以說只要你本息不超過50萬元，其實(shí)民營銀行是可以存的。