銀行全面風險管理，請問淺談銀行如何管理風險確保穩健經營

來源：整理時間：2023-03-12 09:49:32 編輯：好學習手機版

1，請問淺談銀行如何管理風險確保穩健經營

有效的風險防范與控制是確保企業持續經營的基礎，理清發展思路，明確發展戰略，有效防范和控制戰略風險。正確的發展戰略是企業發展的靈魂與綱領，郵儲銀行一切從實際出發，積極制訂企業發展思路，認真謀劃企業長期規劃，努力將風險控制放在企業發展的重要位子。首先明確企業發展思路：管理體制的構建，為郵儲銀行實現全面風險管理提供了制度保障。郵儲銀行戰略目標的制定，有效防范了企業發展的盲目性，為郵儲銀行風險管理指明了前進的方向和目標。加強結構調整，有效防范和控制決策風險郵儲銀行已經進入加速轉型、穩健發展的關鍵時刻。全行向內涵式增長、能力型驅動、精細化管理的要求邁進。加強經濟運行分析，強化風險管理。為確保企業資本運營在安全環境下進行，企業需要密切關注全行發展動態，及時調整發展措施，降低風險。必須密切關注當前市場經濟形勢，及時掌握省市行政策取向，建立靈敏的分析與預測機制，準確把握市動態和省市行經濟運行態勢。利用計劃會、考核會，定期對全行的經營狀況進行專項分析，對支行發展中可能出現的問題適時做出預測、預警，并制定解決措施和辦法。支行通過各種方式掌握各種經濟信息，分析潛在風險，抓住風險苗頭，提出防范風險和解決風險的具體措施，從而為郵儲銀行的風險管理提供了一個良好的發展環境。風險管控是銀行的生命線。

請問淺談銀行如何管理風險確保穩健經營

2，銀行業金融機構全面風險管理應當遵循什么原則

1、匹配性原則，全面風險管理體系應當與風險狀況和系統重要性等相適應，并根據環境變化進行調整。2、全覆蓋原則，銀行業金融機構應當建立獨立的全面風險管理組織架構，賦予風險管理條線足夠的授權、人力資源及其他資源配置，建立科學合理的報告渠道。3、有效性原則，銀行業金融機構應當將全面風險管理的結果應用于經營管理，根據風險狀況、市場和宏觀經濟情況評估資本和流動性的充足性，有效抵御所承擔的總體風險和各類風險。4、獨立性原則，銀行業金融機構應當建立相對獨立的全面風險管理組織架構，賦予風險管理條線足夠的授權、人力資源及其他資源配置，建立科學合理的報告渠道，與業務條線之間形成相互制衡的運行機制。

銀行業金融機構全面風險管理應當遵循什么原則

3，銀行日常風險管理應從哪些方面著手

在組織建設方面，構建董事會領導下的職責清晰、分工明確的全面風險管理組織架構，確保了風險管理的獨立性，針對不同風險類型，推行信用風險垂直化、市場風險集中化、操作風險與合規風險層次化管理的組織體系。在流程建設方面，通過優化審查審批、授信后管理、風險預警、撥備管理等關鍵流程，實現自我評估（RCSA）等工具的常規化、電子化運用與推廣；加快推進對公系統、同業系統、零售業務系統、資金業務前中后臺一體化系統建設，以電子化方式固化進而優化流程。在政策建設方面，構建包括基本政策、管理制度、操作細則、涵蓋信用風險、市場風險、操作風險與合規風險在內的全面風險管理政策體系，完善了分層管理、專家參與、定期重檢等一系列規范化的政策管理程序，并結合業務發展、經營環境和監管要求對各項主要政策實行定期重檢，不斷提高政策制定的全面性和可操作性。積極開展區域營銷指引深化試點工作，進一步加強了投向政策與區域實際的有效銜接，并配合全行戰略規劃，提出了“實施積極穩妥的風險管理政策”。在技術建設方面，遵循巴塞爾新資本協議的核心原則，借鑒國外先進銀行的實踐經驗，按照全面風險管理技術體系建設的總體規劃，逐步建立了涵蓋信用風險、市場風險和操作風險的有效計量、分析與管理的技術支持體系。在文化建設方面，積極倡導“通過有效風險管理創造價值”的風險文化觀，提出風險條線與業務條線“互信、合作、融入、共擔”的價值共創風險文化理念，并持之以恒地加以推廣。

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銀行日常風險管理應從哪些方面著手

4，銀行全面風險管理能否涵蓋新型風險

這個問題，應屬于銀行董事及CRO回答的問題，我雖然未從事過這兩個職位，但試試回答一下。供參考。銀行全面風險管理應涵蓋的主要風險如下：信用風險，主要包括借款人違約風險、交易對手違約風險、保險公司違約風險、代理行違約風險，行業風險、主權風險、周期風險、集中度風險、結算風險等；市場風險，主要包括利率風險、匯率風險、商品風險、股票風險等；操作風險，主要包括道德風險、科技風險、模型風險、培訓風險、備份風險、網絡安全風險等；流動性風險，主要包括期限錯配風險、結構錯配風險、市場錯配風險，提前贖回風險，信用緊縮等；聲譽風險，主要包括負面消息風險、披露報告風險、公司及員工形象風險等；法律風險，主要包括合同風險、抵質押押品風險、監管風險、合規風險等；策略風險，主要包括競爭戰略風險、產品戰略風險、政策風險等；

5，銀行如何全面開展風險管理

看看銀監會的管理指引，當局目前有明確的要求。一般而言，是先搭建個平臺或者框架，劃分風險類別，確定各類風險責任人，確定風險的定性和定量的評價方法，確定風險偏好和風險限額，然后定期監控并評價，對于超出風險偏好/風險限額的，進行改善和跟蹤。

風險你說的太籠統了，建議你自己查看下http://baike.baidu.com/view/156901.htm#sub156901

在競爭日趨激烈的市場格局下，如何增強農商行的全面風險管理能力，這是當前農商行面臨一個迫需解決的問題。從國內外成功金融機構的發展經驗看，其培育核心競爭力的策略集中體現為“兩手抓”：一方面不斷提升自身的經營管理及產品創新研發能力，另一方面則是構建起完善的風險管理機制，不斷提高自身的風險管理能力。前者對于金融機構的貢獻較為直觀，因而比較容易為農商行所理解和重視，往往也會傾其全力去提升這種能力，起到了很好的效果。而后者對金融機構發展的支持效應無法直觀地顯現，當風險真正發生時，才能充分顯現其價值，因此往往容易被忽視。近年來，隨著農商行的改革發展不斷深入，風險管理的文化培育、機制完善、流程控制和能力建設等方面有了明顯的提升，但不可否認的是，由于風險管理機制建設的起點較低、起步較晚、觀念相對滯后等原因，農商行的風險管理機制建設遠遠不能適應迅速發展的業務需要。在業務規模的不斷擴大的同時，一些在經營管理方面容易被忽視的潛在風險問題正在日益凸顯，一旦疏于風險管理，就會導致潛在風險集中爆發，改革發展所積累起來的成果就會毀于一旦。如何著手實施全面風險管理，筆者認為主要從以下幾個方面著手：一、強化全面風險管理理念。銀行經營的風險不僅在資產領域，而且涉及業務經營的全部領域，票據等領域也成為重要的風險源，銀行經營的風險不僅在決策領域，基層營業網點和柜員也已成為重要的操作風險發源地,銀行經營的風險不僅來自我們的機構和管理能力，而且還源于個別員工的道德缺失。因此，銀行經營風險的管理必須是全面的，就必須做好三方面的管理工作：一是全業務管理，將風險管理寓于業務經營的各個方面，正確處理速度、質量，規模和效益的關系，真正把嚴格防范風險管理的要求作為銀行業務經營的“高壓線”。二是全過程管理，將風險管理貫穿于業務運行的各個過程，全面導入符合現代商業銀行經營管理要求的市場化的運作機制，事前把風險發生的責任部門、責任崗位，責任人員和處罰標準予以明確界定，對出現的各種風險行為和案件，在落實責任追究體系上按照對號入座的原則，堅持從重懲處。三是全員管理，強化風險管理制度，形成銀行業防范風險動力機制，營造以制度管人，用機制管事的范圍，從而為實施全面風險管理奠定基礎。二、搭建流程化管理模式。搭建流程化管理模式是邁向現代商業銀行的重要一步，具體要做好幾個方面的工作：一是以嚴防操作風險為目標，努力構建前中后臺有效分離和運行高效的業務運營管理機制，盡快建立和完善“前臺接單、中臺審單、后臺下單”的相互獨立、相互約束的內部控制體系；二是依流程定崗、定責、定編建立職責對等，操作規范的崗位責任體系，把崗位責任和風險控制要求落實到具體的工作目標責任之中；三是梳理、優化業務流程及管理流程。明確每項業務及其管理活動的流程操作標準，并通過流程合規及風險控制平臺，形成對各項流程持續進行優化、改進的長遠機制，使流程文件管理、風險管理及監督檢查、內控評價逐步向電子化、數字化轉換。四是以流程為基礎，以全面風險管理為目標，定期或不定期地對各項業務操作及其運行機制進行有效的風險識別和評估，及時進行風險提示，防范操作風險，道德風險及案件風險等的發生。五是積極推進客戶經理制、風險經理制，專職或兼職合規督導員制度等基本制度以及逐步市場化的薪酬激勵制度等配套機制建設，構建營銷和風險管理兩支管理團隊，以保證流程化管理模式的成功落地。六是穩步推進運營管理機制改革。理順業務處理渠道，提升服務質量、工作效率和專業化業務處理能力，進一步優化資源配置，降低運營成本，逐步完成運營條線的操作風險收口管理。三、加大制度執行力建設。制度是金融安全的基礎，再好的制度關鍵靠落實。一是抓領導。制度執行得好不好，首先在領導。領導抓落實重在問題的檢查、整改、督辦上要全程參與，親臨現場、親力親為、把握所有的風險點，做到盯得緊、看得住。二是抓重點。嚴格執行柜員號、密碼口令、授權、印章、印鑒密押，重要空白憑證、現金、賬戶等管理制度，嚴格按規定操作掛失，解掛、止付、凍結、扣劃、抹賬、沖賬等特殊業務，不能任意省程序、逆程序，發現疑點必須深入追責。三是抓追責認真落實。要落實“上追兩級”、“雙線問責”、“一案四問責”等案件責任追究辦法，做到把案件問責向違規問責延伸，實行“硬約束”“零容忍”，堅持保持高壓態勢。四、加強審計檢查。審計檢查是發現問題的主要防線，許多案件的發生，關鍵是審計檢查敷衍了事，缺乏強有力的縱向監督，審計人員不仔細，不深入，對風險苗頭不重視，對賬工作不對位。因此，必須扎扎實實開展操作行為的審計檢查。重點抓好大額存款變動情況的對賬，積極推進“上門對賬”、“網銀對賬”、“當面對賬”、“交叉對賬”等多種管理方式，對重點賬戶存款和存款賬戶異常變動的財會部門要組織專人逐筆上門對賬，嚴防侵占客戶資金行為；對印章、支票賬戶，重要憑證要全面檢查，嚴防套取資金的行為發生。同時開展突擊檢查，對基層營業網點進行全方位、多角度的突擊檢查，達到強化執行的目的，還要落實深度排查，認真落實重要崗位人員輪崗、交流、強制休假、親屬回避等制度。

6，什么是全面風險管理體系

全面風險管理體系　　目前，國際先進銀行已經普遍把風險管理貫穿到整個銀行的經營管理之中，建立了全面的風險管理體系。全美反財務舞弊委員會的發起組織委員會認為，全面風險管理是一個受該實體的董事會、管理層和其他個人的影響，并應用在整個機構戰略設定中的過程。　　我們應清楚地認識到，商業銀行所面臨的風險是客觀存在的，“零風險”是不存在的；實施全面風險管理的意義在于其能夠培育全員的風險管理文化、建立起完善的組織架構和嚴密的風險控制體系，及時識別、管理和有效化解風險。更為完善的全面風險管理體系不是一種可有可無的奢侈品，而是銀行賴以生存和發展的必需品。全面風險管理框架的主要內容　　從國際先進商業銀行的實踐來看，要建立和有效實施全面風險管理體系，應站在全行的高度，以全局視點審視體系建設，不能僅就風險管理而單一論之，重在全面風險管理的內涵要得到貫徹落實。全面的風險管理體系主要包括風險管理環境、風險管理流程、內部控制程序和風險審計等相互聯系的子系統。　?。ㄒ唬╋L險管理環境。風險管理環境包括內、外部環境兩個方面。外部環境是銀行經營所處的宏觀經濟、社會文化以及監管要求等外部環境；內部環境主要包括風險文化、風險戰略、風險偏好、風險管理組織架構、人員培養等。一位美國的銀行家說：“一個金融機構的管理常常失敗，其原因并不是因為它缺乏信用管理系統、政策及程序，而是因為它現有的占主導地位的企業文化不能使這些系統、政策、程序真正發揮出作用?！笨梢姡L險管理環境對風險管理的效果具有重要影響。　?。ǘ╋L險管理流程。所謂風險管理流程，是指從風險識別、風險評估到風險防范，以及貫穿其中的風險信息報告路徑的管理全過程。雖然風險管理要保持與業務部門的獨立性，但風險管理流程則必須建立在業務操作流程的基礎上，實現和業務操作流程的有機結合。　　（三）內部控制體系。內控體系的構建需要遵循全面性、獨立性原則。內部控制應滲透到銀行的各項業務過程和各個操作環節，做到全員參與、全程管理、全面覆蓋。內部審計部門作為內控管理的核心部門，要保持相互獨立，將內控評價結果直接向最高決策層負責。　　（四）風險審計體系。風險審計的作用在于對全面風險管理體系及其運行進行后評價和持續改進，保持全面風險管理體系的穩定運行，是建立風險管理長效機制的重要保障。國際知名銀行業全面風險管理的啟示　　通過對國際先進商業銀行風險管理模式的研究，可以總結出以下啟示　　一是重視風險文化和組織架構建設。風險管理能否發揮作用，以及在多大程度上發揮作用，是與該行的風險管理組織架構密切相關的，而組織架構相似的銀行卻可能因為風險文化、部門職責劃分等因素而使風險管理效果差異甚巨。因此，商業銀行必須重視風險文化和組織架構建設，二者相互協調，才能保證風險管理的效果。　　二是強調對員工的培訓、培養。要建立員工業務培訓和風險培訓計劃，不斷提高客戶經理和風險經理的業務水平，強調客戶經理和風險經理之間的溝通與配合，確保開發的客戶是銀行所需要的。　　三是重視信息管理系統建設。即在業務流程分析整合的基礎上，加強基礎數據的分析整理，進行風險的量化、分析和評價，發揮信息技術在風險決策中的作用，使風險決策更具客觀性。

全面風險管理在企業管理領域指企業圍繞總體經營目標，通過在企業管理的各個環節和經營過程中執行風險管理的基本流程，培育良好的風險管理文化，從而為實現風險管理的總體目標提供合理保證的過程和方法。

這是在某個咨詢公司網頁上面摘抄來的。集團風險管理是指企業圍繞總體經營目標，通過在企業管理的各個環節和經營過程中執行風險管理的基本流程，培育良好的風險管理文化，建立健全集團風險管理體系，包括風險管理策略、風險理財措施、風險管理的組織職能體系、風險管理信息系統和內部控制系統，從而為實現風險管理的總體目標提供合理保證的過程和方法。大部分企業對集團風險管理的錯誤認識有：☆集團風險管理常見錯誤認識一：1、認為集團風險管理，就是對所有的風險進行全面管控，不分主次、不分核心與非核心、不分重大與非重大；☆集團風險管理常見錯誤認識二：認為風險管理是消極的“無奈之舉”，只會消耗資源，不會創造風險價值；☆集團風險管理常見錯誤認識三：沒有認識到集團企業多層級協同風險，或者將多層級協同風險僅作為上下溝通問題；☆集團風險管理常見錯誤認識四：沒有將集團企業多層級協同風險作為集團企業的重大與核心問題來對待，認為信息系統能夠解決多層級協同風險。于是，產生了兩種錯誤的風險管理狀態：第一，干脆規避風險。第二，干脆冒風險，事后再進行危機管理。而華彩管理咨詢認為：企業既不要害怕風險，也不要盲目冒風險，而是應有了一套風險管理體系，科學地去冒險，在冒險當中，把損失最小化，收益最大化。華彩風險管理體系設計通過以下步驟為集團企業提供全面風險管理體系：1、風險管理診斷。系統辨識集團企業面臨的風險，將辨識出的風險進行定性和定量的分析，評價風險對集團目標的影響，明確集團核心風險。評價集團業風險管理體系的整體水平，診斷對于核心風險管理的應對手段，把握企業了解當前的風險管理現狀，提出改進的建議方案。2、多層級風險戰略與建設規劃。根據集團戰略，結合集團治理體系、管控體系與管控能力，明確風險管理目標，并針對不同層面不同種類的核心風險，引入量化分析工具，確定風險偏好和承受度，設計保證集團戰略整體目標實現的風險管理戰略。幫助集團制訂全面風險管理體系建設的總體規劃，建立一套長效機制并協助客戶將總體規劃分解落實，明晰每步的工作內容和里程碑。3、風險管理組織體系設計。在集團內部職能管控的基礎上，融合風險管理對崗位職責的要求，設計集團不同層面的風險管理組織職能方案和相應的職責要求、人員能力框架，補充和完善關鍵的考核內容和激勵機制，構成風險管理有效運行的保障架構。4、風險管理流程與制度設計。基于集團現有的集團管控機制，將全面風險指標按照流程的關鍵風險控制點分解到各層級各職能部門，納入集團管控機制，形成風險管控貫徹與日益完善的風險管控機制。并基于集團現有的內控流程，結合已評估出的風險，找出流程中的關鍵風險控制點，梳理并細化具體控制內容，修改制度，強化業務和管理流程中的內部風險控制。5、風險管理信息系統與文化建設。幫助企業設計、實施風險具有風險數據集中、風險影響統計分析、風險及時報告、風險控制跟蹤等功能的風險管理信息系統。統一集團各層面的風險意識和風險語言，培養企業員工的風險責任感，建設與集團風險戰略相符合的風險管控文化。ryy0558

7，如何構建商業銀行全面風險管理體系

一、必要性：實施全面風險管理既是我行自身控制風險的需要，又是當今金融監管的最高要求?！　∫环矫妫爸袊y行業必須構建全面風險管理體系”，這是我國金融監管最高當局的監管要求；另一方面，要把我行建成“百年老店”，必須構建全面風險管理體系。目前，在xxx支行實施全面風險管理的必要性主要表現在以下三個方面：　　（一）有利于提高支行的風險控制能力　　對于商業銀行來說，信用風險、市場風險、操作風險、法律風險無處不在，我們的每一項業務都具有一定的風險，銀行業務的任何變化，無論是推出新的業務還是對現有業務的改良，都會引起相關業務流程的變化。比如我們資產負債表的結構發生變化，對我們的風險管理策略和程序就應隨之進行調整。然而，傳統的、單一的風險管理模式解決不了類似的整體風險控制問題，所以我認為，在xxx支行實施全面風險管，有利于從整體上提高我們的風險控制水平和能力。　?。ǘ┯欣诜婪陡鞣N金融風險　　銀行是一個高風險的行業，任何環節都可能出現風險，但只要我們針對戰略規劃、產品研發、投融資、市場運營、財務結算、內部審計、法律事務、人力資源、物資采購等各個環節建立和完善風險管理的基本流程，培育良好的風險管理文化，建立包括風險管理策略、風險理財措施、風險管理的組織職能體系、風險管理信息系統和內部控制系統在內的全面風險管理體系，加強對支行負責人、客戶經理、會計、出納和守庫員等重要崗位人員等關鍵崗位和重要人員的管理，加強銀企對賬工作，就能有效控制風險。所以我認為，實施全面風險管理有利于防范各種金融風險?！　。ㄈ┯欣谂囵B健康的信貸文化　　從金融行業的普遍情況來看，凡是問題出得多的地方，都是忽視風險管理、不求質量的盲目發展造成的惡果。而一些發展較好的銀行，則是那些一直堅持穩健經營、時時能夠把握風險的銀行，他們普遍具有健康的風險意識，所以，我認為要搞好一個銀行，信貸風險文化必不可少，除了必須具有清晰的信貸管理理念、完善的信貸管理手段、健全的信貸操作規范和自覺的風險管理行為外，還要有高度的風險管理意識，如：銀行是通過對風險的有效管理而創造價值的；任何收益都不能彌補本金的損失；最大的風險是缺乏風險意識；信貸風險處處存在，防范風險人人有責；信貸標準不應因追求規模、短期利潤和外部壓力而降低。然而，要建立以風險控制為核心的信貸文化理念，必須依賴于全面風險管理體系的建設，也就是說，全面風險管理體系的建設有利于培養健康的信貸文化。　　二、方式：把內部控制機制與全面風險管理八大環節緊密結合起來，構建xxx支行全面風險管理體系?！　姆绞缴现v，我支行建立和實施全面風險管理體系應把內部控制機制與全面風險八大環節緊密結合起來，具體方式如下：　?。ㄒ唬┌凑諜M向平行制衡、縱向權限制約的原則，完善內部管理組織架構，如根據業務發展的需要，建立和完善下列內部組織架構：　　1、授信審批小組；　　2、財務審批小組；　　3、反洗錢管理小組；　　4、案件專項治理小組?！　。ǘ┻M一步完善各項業務的規章制度。比如：　　1、保證金帳戶管理制度；　　2、風險識別與監測制度；　　3、違約客戶跟蹤管理制度；　　4、信貸責任追究制度；　　5、客戶進入退出制度；　　6、會計交接與授權管理制度；　　7、待銷毀重要空白憑證管理制度；　　8、公章管理制度；　　9、atm機管理規定；　　10、其他應收款管理制度?！　。ㄈτ≌潞椭匾瞻讘{證加強管理，嚴格執行印押、證分管制度，印、押、證的領用、使用和交接要做到手續完整、登記記錄齊全，同時，印、押、機要做到人離加鎖，營業終了入庫保管。重要空白憑證要設定專用庫房，指定專人管理，出、入庫要手續齊全，出售、使用重要空白憑證要堅持按規定的制度和程序操作。同時，加強對關鍵、重要崗位和人員的管理，特別是要加強對支行負責人、客戶經理、會計、出納和守庫員等重要崗位人員的監督?！　。ㄋ模┘訌娿y企對賬工作，對于未收到企業對賬回執或聯系不到客戶的情況，要積極主動地到開戶企業對帳，真正發揮對帳制度的預警作用，及時發現與處理銀企帳不符的問題，防止銀行內部人員和企業人員內外勾結、聯手作案?！　。ㄎ澹┨岣邇瓤匾庾R，保持高度警覺，不能存有絲毫僥幸心理和麻痹大意，要完善異常行為監測和報告制度，對異常現象及早采取果斷措施，提早介入、防范，有效控制風險?！　∪?、難點：培育健康的風險管理文化是實施全面風險管理的最難點　　在整個全面風險管理的體系建設中，我認為，培育健康的風險管理文化是最難點。原因主要有二：一是風險管理文化作為一種風險的文化態度，是我們生存的原則、活動、懲罰和獎勵的集合，它是一個系統工程中的系統工程，它需要包括戰略、策略、偏好、政策、制度等在內的諸多子系統強力的支持背景。二是我行有近20年的經營歷史，且經歷了信用社、合作銀行、商業銀行等三個不同的歷史時期，信貸文化較為紛亂。因此，要培育健康的風險管理文化，絕非一夜之事，它需要逐步轉變過去已經形成的許多固有的觀念，將客戶經理自身價值的實現與保障資產質量的目標統一起來，增強信貸隊伍的凝聚力和信貸人員對商業銀行的歸屬感，進而在全行范圍內灌輸審慎的信貸風險管理理念，強化風險意識，而且還采取科學的管理舉措和積極的風險管理行動，逐步建立起“最大的風險是缺乏風險意識”，“信貸標準不應因追求規模、短期利潤和外部壓力而降低”，“任何收益都不能彌補本金的損失”，“信貸風險處處存在、防范風險人人有責”等健康的風險管理文化理念。

造成信貸風險的主要原因從內部來看：一是客戶經理的素質風險。一些業務素質偏低的客戶經理，一般很難對一筆貸款作出正確的判斷，從而使貸款風險增大；而品德素質較差的客戶經理，責任心不強，發現問題隱瞞不報，有些甚至幫助企業弄虛作假，把貸款置于損失邊緣。二是管理機制未能奏效帶來的管理風險。例如，貸前調查不細致，缺乏對客戶償債能力、經營現金流及信用狀況的全面把握，致使向不符合借款條件或不具備償還能力的客戶發放貸款形成風險；貸后管理不到位，缺乏對企業的全面掌控，不能在第一時間識別風險，喪失最佳退出時機，等等。從外部來看：一是借款人經營狀況發生變化帶來的經營風險。貸款一旦放出，主動權轉移到借款人這邊，借款人的經營風險將直接影響到貸款安全。二是擔保失效帶來的擔保風險。部分企業之間通過互保、連環保等方式形成了“貸款擔保圈”，涉及的債權債務關系極為復雜，一定程度上導致了貸款擔保懸空，造成了“擔而不保”的現象。此外，抵押物價值縮水、變現困難等因素，也使擔保能力大大弱化。三是中介機構提供不真實資料帶來的中介風險。信貸政策要求借款人必須提供企業財務報表、資產價值報告等有關資料，并且必須經會計師... 造成信貸風險的主要原因從內部來看：一是客戶經理的素質風險。一些業務素質偏低的客戶經理，一般很難對一筆貸款作出正確的判斷，從而使貸款風險增大；而品德素質較差的客戶經理，責任心不強，發現問題隱瞞不報，有些甚至幫助企業弄虛作假，把貸款置于損失邊緣。二是管理機制未能奏效帶來的管理風險。例如，貸前調查不細致，缺乏對客戶償債能力、經營現金流及信用狀況的全面把握，致使向不符合借款條件或不具備償還能力的客戶發放貸款形成風險；貸后管理不到位，缺乏對企業的全面掌控，不能在第一時間識別風險，喪失最佳退出時機，等等。從外部來看：一是借款人經營狀況發生變化帶來的經營風險。貸款一旦放出，主動權轉移到借款人這邊，借款人的經營風險將直接影響到貸款安全。二是擔保失效帶來的擔保風險。部分企業之間通過互保、連環保等方式形成了“貸款擔保圈”，涉及的債權債務關系極為復雜，一定程度上導致了貸款擔保懸空，造成了“擔而不?！钡默F象。此外，抵押物價值縮水、變現困難等因素，也使擔保能力大大弱化。三是中介機構提供不真實資料帶來的中介風險。信貸政策要求借款人必須提供企業財務報表、資產價值報告等有關資料，并且必須經會計師事務所、評估公司等中介機構審計或評估通過。但少數中介機構為了某些不正當收益，為借款人出具了不真實的報告，增加了商業銀行貸款風險。防范信貸風險的主要途徑（一）加強準入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循權限；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。（二）加強預警監控。風險預警是防范信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現“多渠道”預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成“多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實現“零距離”預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、準確性。（三）加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現“三個轉變”：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。（四）加強貸后管理。貸后管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策并付諸行動。要建立貸后管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標準和依據，促使貸后管理人員經常、自覺、深入地實施貸后管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。（五）培育合規文化。要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條“防護線”，始終不碰規章制度這條“警戒線”，始終不違犯法律這條 “高壓線”。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善于發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規