上海市重大決策風(fēng)險(xiǎn)評估辦法，上海信而富企業(yè)管理有限公司的介紹

來源：整理時(shí)間：2022-11-30 11:59:04 編輯：上海生活手機(jī)版

1，上海信而富企業(yè)管理有限公司的介紹

信而富（CRF）總部設(shè)在上海，目前已在全國設(shè)立七十多家分公司，為廣大客戶提供風(fēng)險(xiǎn)評估和理財(cái)咨詢服務(wù)。信而富將風(fēng)險(xiǎn)決策管理體系、市場營銷策劃體系、逾期欠賬催收體系、后臺(tái)賬務(wù)服務(wù)體系整合成為P2P個(gè)人小額信貸信息咨詢服務(wù)平臺(tái)，采用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)體系，結(jié)合在中國10余年的風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以信息咨詢?yōu)榉?wù)方式，為平臺(tái)借貸兩端的客戶提供風(fēng)險(xiǎn)評估、信息匹配、風(fēng)險(xiǎn)控制、匯款監(jiān)督、財(cái)富管理等相關(guān)服務(wù)。

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2，怎么注銷信而富帳號(hào)

一般軟件注冊了但是沒法注銷了。不想用信而富可以用（）有#借（），，，，新浪的，比較靠譜

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3，同一只股票如果當(dāng)天逢高全賣出了隔天的次日逢低買進(jìn)是否還能降

由于系統(tǒng)清倉的股票不再保留信息，當(dāng)天逢高全賣出次日逢低買進(jìn)時(shí)會(huì)重新計(jì)算成本，但這并不影響你的實(shí)際贏利。其實(shí)系統(tǒng)的計(jì)算只是一個(gè)參考數(shù)字，意義不大。實(shí)實(shí)在在地賺到了錢才是真的，所以該高拋低吸的還是應(yīng)該進(jìn)行。　　股票市場的分析方法主要有如下三種：基本分析、技術(shù)分析、演化分析，其中基本分析主要應(yīng)用于投資標(biāo)的物的選擇上，技術(shù)分析和演化分析則主要應(yīng)用于具體投資操作的時(shí)間和空間判斷上，作為提高投資分析有效性和可靠性的重要補(bǔ)充。　　（1）基本分析：基本分析法通過對決定股票內(nèi)在價(jià)值和影響股票價(jià)格的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、行業(yè)狀況、公司經(jīng)營狀況等進(jìn)行分析，評估股票的投資價(jià)值和合理價(jià)值，與股票市場價(jià)進(jìn)行比較，相應(yīng)形成買賣的建議。　　（2）技術(shù)分析：技術(shù)分析是以預(yù)測市場價(jià)格變化的未來趨勢為目的，通過分析歷史圖表對市場價(jià)格的運(yùn)動(dòng)進(jìn)行分析的一種方法。技術(shù)分析是證券投資市場中普遍應(yīng)用的一種分析方法，如道氏理論、波浪理論、江恩理論等。　　（3）演化分析：演化分析是以演化證券學(xué)理論為基礎(chǔ)，將股市波動(dòng)的生命運(yùn)動(dòng)特性作為主要研究對象，從股市的代謝性、趨利性、適應(yīng)性、可塑性、應(yīng)激性、變異性和節(jié)律性等方面入手，對市場波動(dòng)方向與空間進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤研究，為股票交易決策提供機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)評估的方法總和。

當(dāng)天逢高全賣出次日逢低買進(jìn)時(shí)會(huì)重新計(jì)算成本，但這并不影響實(shí)際贏利。溫馨提示：1、以上信息僅供參考，不做任何建議；2、入市有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。應(yīng)答時(shí)間：2021-09-01，最新業(yè)務(wù)變化請以平安銀行官網(wǎng)公布為準(zhǔn)。 [平安銀行我知道]想要知道更多？快來看“平安銀行我知道”吧~ https://b.pingan.com.cn/paim/iknow/index.html

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在軟件中是重新計(jì)算成本的，不過可以人為修改再看看別人怎么說的。

當(dāng)天收盤后沒持有該股票，那么該股票的數(shù)據(jù)清算到當(dāng)日，往后再買入該股票，持倉里面的數(shù)據(jù)，就和以前的買賣沒關(guān)系了。只有當(dāng)天賣出又買進(jìn)的，才會(huì)把前后買賣的數(shù)據(jù)綜合一起計(jì)算。

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4，如何對商業(yè)項(xiàng)目項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估

對于項(xiàng)目啟動(dòng)之前的風(fēng)險(xiǎn)評估一般來說可以從兩個(gè)方面來考量，一方面評估信息化建設(shè)成功的可能性，另一方面需要評價(jià)項(xiàng)目實(shí)施的難易程度。影響項(xiàng)目成功可能性的風(fēng)險(xiǎn)因素包括（我們通常稱之為A類指標(biāo)）：企業(yè)戰(zhàn)略對信息化的需求、決策層的態(tài)度、信息化項(xiàng)目的準(zhǔn)備情況以及企業(yè)信息化建設(shè)的現(xiàn)狀。信息化項(xiàng)目之所以可能成功，在于業(yè)務(wù)的驅(qū)動(dòng)力大小。如果企業(yè)的業(yè)務(wù)對于信息化要求迫切，決策層大力支持，項(xiàng)目準(zhǔn)備充分，信息化項(xiàng)目成功啟動(dòng)的可能性就大大增加了。圖2信息化項(xiàng)目的成功的可能性和實(shí)施難易程度的分析（示例）（資料來源：AMT－企業(yè)資源管理研究中心）接下來，我們再來分析一下有哪些因素導(dǎo)致了項(xiàng)目的實(shí)施難易程度的不同。根據(jù)我們的研究，主要包含以下七個(gè)方面的因素（我們通常稱之為B類指標(biāo)）：企業(yè)的IT規(guī)劃能力IT規(guī)劃其實(shí)就是給出了IT建設(shè)的一個(gè)宏觀計(jì)劃，給出了一個(gè)企業(yè)未來IT藍(lán)圖。通過IT規(guī)劃，能夠更加明確IT建設(shè)的目標(biāo)，并且就此目標(biāo)企業(yè)上下達(dá)成一致，IT究竟能為企業(yè)帶來什么，解決怎樣的問題，企業(yè)應(yīng)該做哪些工作，如何來完成這些工作。如果一個(gè)企業(yè)的IT規(guī)劃能力非常強(qiáng)的話，那么企業(yè)在進(jìn)行項(xiàng)目的時(shí)候就會(huì)非常了解自己現(xiàn)在的業(yè)務(wù)需求，并清楚現(xiàn)在的定位和目標(biāo)。合理的IT規(guī)劃，可以理清企業(yè)搞信息化的思路，做出合理的期望，也就相應(yīng)地降低了信息化建設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)的信息資源化水平企業(yè)信息資源化水平主要是指企業(yè)信息管理規(guī)范的完善程度，如企業(yè)的編碼體系是否完善、數(shù)據(jù)管理規(guī)范、信息安全管理規(guī)范、軟件開發(fā)管理體系是否健全等等。企業(yè)信息資源化的完善程度以及利用水平直接影響到了信息化項(xiàng)目實(shí)施的難易程度。企業(yè)的業(yè)務(wù)流程水平企業(yè)進(jìn)行信息化應(yīng)用往往都是通過信息系統(tǒng)與業(yè)務(wù)流程的緊密結(jié)合來提高企業(yè)的業(yè)務(wù)運(yùn)作效率和管理水平。因此在信息化應(yīng)用過程中，企業(yè)往往都會(huì)對相應(yīng)的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行梳理和優(yōu)化。如果企業(yè)的業(yè)務(wù)流程相對規(guī)范和科學(xué)，那么這種調(diào)整的工作和難度就不大；如果企業(yè)原來沒有一套清晰合理的流程，那么在信息化應(yīng)用過程中則需要大量的工作來完善相關(guān)的流程。業(yè)的組織結(jié)構(gòu)情況企業(yè)的業(yè)務(wù)流程與組織結(jié)構(gòu)必須能夠與IT系統(tǒng)相匹配。在信息化項(xiàng)目應(yīng)用過程中有效的組織保證對于信息化項(xiàng)目的實(shí)施是至關(guān)重要的。因此企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)狀況也在某種程度上決定了項(xiàng)目實(shí)施的難易程度。員工在信息化應(yīng)用過程中，人是非常關(guān)鍵的一個(gè)因素。這里講到的人不僅僅是企業(yè)員工的素質(zhì)，還包括員工對于信息化的認(rèn)識(shí)，對于信息化的支持程度，員工是否有樂于變革的心態(tài)等等。因?yàn)樾畔⒒到y(tǒng)一旦上線，原有的業(yè)務(wù)操作模式就會(huì)有所改變，這要求員工能夠很快地適應(yīng)這種新的手段的應(yīng)用。如果他們不能用，那么無論實(shí)施方與企業(yè)做了多大的努力，IT作為工具的效用也是無法發(fā)揮的。因此，"意識(shí)決定一切"這句話充分反映了人的因素對于信息化項(xiàng)目成功實(shí)施的重要作用。現(xiàn)有應(yīng)用系統(tǒng)情況企業(yè)現(xiàn)存應(yīng)用系統(tǒng)的好壞直接影響到了后續(xù)項(xiàng)目開展的難易程度。有一個(gè)比較優(yōu)良的系統(tǒng)，并且預(yù)留了與未來系統(tǒng)的接口，比那些信息孤島要好處理得多。企業(yè)經(jīng)營業(yè)績企業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)對于項(xiàng)目實(shí)施的也是非常重要的。因?yàn)槠髽I(yè)有了資金的大力支持才能保障項(xiàng)目的順利進(jìn)行。良好的經(jīng)營業(yè)績保障了項(xiàng)目資金的充足。

5，如何進(jìn)一步健全落實(shí)社會(huì)穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制

黨的十八大報(bào)告提出，要建立健全重大決策社會(huì)穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制。這是加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理的重大舉措，是黨和政府主導(dǎo)的維護(hù)群眾權(quán)益機(jī)制的重要內(nèi)容，是一項(xiàng)對維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)社會(huì)和諧有重大作用的制度建設(shè)，對于促進(jìn)科學(xué)決策、民主決策、依法決策，預(yù)防和化解社會(huì)矛盾意義重大。近年來，因各種人民內(nèi)部矛盾和社會(huì)矛盾引發(fā)的群眾上訪和群體性事件多樣多發(fā)，已經(jīng)成為影響社會(huì)穩(wěn)定的第一位問題。這些事件的矛盾點(diǎn)主要集中在農(nóng)村土地征用、城鎮(zhèn)房屋拆遷、國有企業(yè)改制、涉法涉訴信訪等領(lǐng)域。這些群體性事件具有社會(huì)關(guān)聯(lián)性強(qiáng)、行為方式日趨激烈、暴力對抗程度加劇、且有組織有策劃的特點(diǎn)，對維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定影響很大。從總體上看，這些社會(huì)矛盾及引發(fā)的群體性事件是我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平和階段性特征的集中反映，但也在一定程度上與我們思想觀念上重視不夠、工作不到位有關(guān)，如在加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，重經(jīng)濟(jì)建設(shè)輕社會(huì)建設(shè)；在審批重大建設(shè)項(xiàng)目時(shí)對維護(hù)群眾合法權(quán)益考慮不夠，侵害群眾利益的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生；在社會(huì)管理中存在重事后處置輕源頭預(yù)防的傾向等。建立健全重大決策社會(huì)穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制，把維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的關(guān)口前移，是中央在認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、把握規(guī)律基礎(chǔ)上提出的非常具有針對性的、加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理的新思路。所謂重大決策，就是凡是直接關(guān)系人民群眾切身利益且涉及面廣、容易影響社會(huì)穩(wěn)定的決策事項(xiàng)，包括涉及征地拆遷、農(nóng)民負(fù)擔(dān)、國有企業(yè)改制、環(huán)境影響、社會(huì)保障、公益事業(yè)等方面的重大工程建設(shè)項(xiàng)目，重大政策制定以及其他對社會(huì)穩(wěn)定有較大影響的決策事項(xiàng)。所謂社會(huì)穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)評估，就是在決策前都要進(jìn)行以下評估：一是合法性。決策機(jī)關(guān)是否享有相應(yīng)的決策權(quán)并在權(quán)限范圍內(nèi)進(jìn)行決策，決策內(nèi)容和程序是否符合有關(guān)法律法規(guī)和政策規(guī)定。二是合理性。決策事項(xiàng)是否符合大多數(shù)群眾的利益，是否兼顧各方面群眾利益，會(huì)不會(huì)給群眾帶來過重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)或者對群眾的生產(chǎn)生活造成過多不便，會(huì)不會(huì)引發(fā)不同地區(qū)、行業(yè)、群體之間的攀比。擬采取的措施和手段是否必要、適當(dāng)，是否盡最大可能維護(hù)了所涉及的群眾的合法權(quán)益。政策調(diào)整、利益調(diào)節(jié)的對象和范圍界定是否準(zhǔn)確，擬給予的補(bǔ)償、安置或者救助是否公平合理及時(shí)。三是可行性。決策事項(xiàng)是否與本地經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平相適應(yīng)，決策事項(xiàng)是否具備相應(yīng)的人力財(cái)力物力，相關(guān)配套措施是否經(jīng)過科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)周密論證，出臺(tái)時(shí)機(jī)和條件是否成熟。決策方案是否充分考慮了群眾的接受程度，是否超出大多數(shù)群眾的承受能力，是否得到大多數(shù)群眾的支持。四是可控性。決策事項(xiàng)是否存在公共安全隱患，會(huì)不會(huì)引發(fā)群體性事件、集體上訪，會(huì)不會(huì)引發(fā)社會(huì)負(fù)面輿論、惡意炒作以及其他影響社會(huì)穩(wěn)定的問題。決策引發(fā)的社會(huì)穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)是否可控，能否得到有效防范和化解；是否制定了社會(huì)矛盾預(yù)防和化解措施以及相應(yīng)的應(yīng)急處置預(yù)案，宣傳解釋和輿論引導(dǎo)工作是否充分。經(jīng)過論證，要按照決策實(shí)施后可能對社會(huì)穩(wěn)定造成的影響程度確定包括高風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。凡是決策存在高風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)區(qū)別情況作出不實(shí)施的決策，或者提出調(diào)整決策方案、降低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)后再行決策；存在中風(fēng)險(xiǎn)的，待采取有效的防范、化解風(fēng)險(xiǎn)措施后，再作出實(shí)施的決策；存在低風(fēng)險(xiǎn)的，可以作出實(shí)施的決策，但要做好解釋說服工作，妥善處理相關(guān)群眾的合理訴求。目前，所有省區(qū)市和地市州盟都建立了重大決策社會(huì)穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制，中央有關(guān)部門也先后出臺(tái)了本部門實(shí)施意見或?qū)嵤┺k法，重大決策社會(huì)穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)評估已經(jīng)成為從源頭上防范和化解不穩(wěn)定因素的重要制度，在實(shí)踐中發(fā)揮了很好的作用。（節(jié)選自《新思想·新觀點(diǎn)·新舉措》一書，學(xué)習(xí)出版社、紅旗出版社2012年11月出版）

6，什么是風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)常用的風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)方法有哪些

風(fēng)險(xiǎn)評估（Risk Assessment）是指，在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之前或之后（但還沒有結(jié)束），該事件給人們的生活、生命、財(cái)產(chǎn)等各個(gè)方面造成的影響和損失的可能性進(jìn)行量化評估的工作。即，風(fēng)險(xiǎn)評估就是量化測評某一事件或事物帶來的影響或損失的可能程度。　　常用方法　　一、風(fēng)險(xiǎn)因素分析法　　風(fēng)險(xiǎn)因素分析法是指對可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素進(jìn)行評價(jià)分析，從而確定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率大小的風(fēng)險(xiǎn)評估方法。其一般思路是：調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)源→識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化條件→確定轉(zhuǎn)化條件是否具備→估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的后果→風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)。　　二、模糊綜合評價(jià)法　　三、內(nèi)部控制評價(jià)法　　內(nèi)部控制評價(jià)法是指通過對被審計(jì)單位內(nèi)部控制結(jié)構(gòu)的評價(jià)而確定審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的一種方法。由于內(nèi)部控制結(jié)構(gòu)與控制風(fēng)險(xiǎn)直接相關(guān)，因而這種方法主要在控制風(fēng)險(xiǎn)的評估中使用。注冊會(huì)計(jì)師對于企業(yè)內(nèi)部控制所做出的研究和評價(jià)可分為三個(gè)步驟：　　四、分析性復(fù)核法　　分析性復(fù)核法是注冊會(huì)計(jì)師對被審計(jì)單位主要比率或趨勢進(jìn)行分析，包括調(diào)查異常變動(dòng)以及這些重要比率或趨勢與預(yù)期數(shù)額和相關(guān)信息的差異，以推測會(huì)計(jì)報(bào)表是否存在重要錯(cuò)報(bào)或漏報(bào)可能性。常用的方法有比較分析法、比率分析法、趨勢分析法三種。　　五、定性風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)法　　定性風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)法是指那些通過觀察、調(diào)查與分析，并借助注冊會(huì)計(jì)師的經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和判斷等能對審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定性評估的方法。它具有便捷、有效的優(yōu)點(diǎn)，適合評估各種審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。主要方法有：觀察法、調(diào)查了解法、邏輯分析法、類似估計(jì)法。　　六、風(fēng)險(xiǎn)率風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)法　　風(fēng)險(xiǎn)率風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)法是定量風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)法中的一種。它的基本思路是：先計(jì)算出風(fēng)險(xiǎn)率，然后把風(fēng)險(xiǎn)率與風(fēng)險(xiǎn)安全指標(biāo)相比較，若風(fēng)險(xiǎn)率大于風(fēng)險(xiǎn)安全指標(biāo)，則系統(tǒng)處于風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，兩數(shù)據(jù)相差越大，風(fēng)險(xiǎn)越大。　　風(fēng)險(xiǎn)率等于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率乘以風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的平均損失，風(fēng)險(xiǎn)損失包括無形損失，無形損失可以按一定標(biāo)準(zhǔn)折換或按金額進(jìn)行計(jì)算。風(fēng)險(xiǎn)安全指標(biāo)則是在大量經(jīng)驗(yàn)積累及統(tǒng)計(jì)運(yùn)算的基礎(chǔ)上，考慮到當(dāng)時(shí)的科學(xué)技術(shù)水平、社會(huì)經(jīng)濟(jì)情況、法律因素以及人們的心理因素等確定的普遍能夠接受的最低風(fēng)險(xiǎn)率。風(fēng)險(xiǎn)率風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)法可在會(huì)計(jì)師事務(wù)所以及注冊會(huì)計(jì)師行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中使用。

風(fēng)險(xiǎn)量化用于衡量風(fēng)險(xiǎn)概率和風(fēng)險(xiǎn)對項(xiàng)目目標(biāo)影響的程度，它依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃、風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)條件排序表、歷史資料、專家判斷及其他計(jì)劃成果，利用靈敏度分析、決策分析與模擬的方法與技術(shù)，得到量化序列表、項(xiàng)目確認(rèn)研究以及所需應(yīng)急資源等量化結(jié)果。1、期望值法。期望值法即期望資金額，是風(fēng)險(xiǎn)評估的一個(gè)重要指標(biāo)。2、統(tǒng)計(jì)數(shù)加總法。統(tǒng)計(jì)數(shù)字加總是將每個(gè)具體工作課題的估計(jì)成本加總以計(jì)算出整個(gè)項(xiàng)目的成本的變化范圍。3、模擬法。模擬法運(yùn)用假定值或系統(tǒng)模型來分析系統(tǒng)行為或系統(tǒng)表現(xiàn)。較普通的模擬法模式是運(yùn)用項(xiàng)目模型作為項(xiàng)目框架來制作項(xiàng)目日程表。4、決策樹。決策樹是一種便于決策者理解的，用來說明不同決策之間和相關(guān)偶發(fā)事件之間的相互作用的圖表。

LEC法（格雷厄姆評價(jià)法），可對具有潛在危險(xiǎn)性作業(yè)環(huán)境中的風(fēng)險(xiǎn)源進(jìn)行半定量安全評價(jià)。該方法用與系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的三種因素指標(biāo)值的乘積來評價(jià)風(fēng)險(xiǎn)大小，這三種因素分別是：L（likelihood，事故發(fā)生的可能性）E（exposure，人員暴露于危險(xiǎn)環(huán)境中的頻繁程度）C（consequence，發(fā)生事故可能造成的后果）。給三種因素的不同等級(jí)分別確定不同的分值，再以三個(gè)分值的乘積D（danger，危險(xiǎn)性）來評價(jià)風(fēng)險(xiǎn)大小，即：D = L × E × C事故發(fā)生的可能性L、人員暴露于危險(xiǎn)環(huán)境中的頻繁程度E和發(fā)生事故可能造成的后果C的取值可依據(jù)歷年發(fā)生的事故情況、監(jiān)管工作經(jīng)驗(yàn)等進(jìn)行判斷，分別對應(yīng)相應(yīng)分值，相乘得到危險(xiǎn)性分值D。D值越大，說明風(fēng)險(xiǎn)越高。風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別由D值的大小確定。不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)對應(yīng)的D值一般根據(jù)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行劃分：（1）分?jǐn)?shù)值D≥720分，極高風(fēng)險(xiǎn)；（2）720＞分?jǐn)?shù)值D≥240，高風(fēng)險(xiǎn)；（3）240＞分?jǐn)?shù)值D≥150，中風(fēng)險(xiǎn)；（4）150＞分?jǐn)?shù)值D≥70，低風(fēng)險(xiǎn)。且將風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)從極高、高、中、低分別用紅、橙、黃、藍(lán)表示。

定量決策方法，是指利用數(shù)學(xué)模型進(jìn)行優(yōu)選決策方案的決策方法。根據(jù)數(shù)學(xué)模型涉及的問題的性質(zhì)（或者說根據(jù)所選方案結(jié)果的可靠性），定量決策方法一般分為確定型決策、風(fēng)險(xiǎn)型決策和不確定性決策方法三種。 1、確定型決策方法（盈虧平衡分析）。確定型決策方法的特點(diǎn)是只有一種選擇，決策沒有風(fēng)險(xiǎn)，只要滿足數(shù)學(xué)模型的前提條件，數(shù)學(xué)模型就會(huì)給出特定的結(jié)果。屬于確定型決策方法的主要有盈虧平衡分析模型和經(jīng)濟(jì)批量模型。 2、風(fēng)險(xiǎn)型決策方法（決策樹）。有時(shí)我們會(huì)碰到這樣的情況，一個(gè)決策方案對應(yīng)幾個(gè)相互排斥的可能狀態(tài)，每一種狀態(tài)都以一定的可能性（概率0-1）出現(xiàn)，并對應(yīng)特定結(jié)果，這時(shí)的決策就被稱為風(fēng)險(xiǎn)型決策。風(fēng)險(xiǎn)型決策的目的是如何使收益期望值最大，或者損失期望值最小。期望值是一種方案的損益值與相應(yīng)概率的乘積之和。下面我們用決策樹來說明風(fēng)險(xiǎn)型決策方法。決策樹就是用數(shù)枝分叉形態(tài)表示各種方案的期望值，剪掉期望值小的方案枝，剩下的最后的方案即是最佳方案。決策樹由決策結(jié)點(diǎn)、方案枝、狀態(tài)結(jié)點(diǎn)、概率枝四個(gè)要素組成。 3、不確定型決策方法。我們看到，在風(fēng)險(xiǎn)型決策方法中，計(jì)算期望值的前提是能夠判斷各種狀況出現(xiàn)的概率。如果出現(xiàn)的概率不清...定量決策方法，是指利用數(shù)學(xué)模型進(jìn)行優(yōu)選決策方案的決策方法。根據(jù)數(shù)學(xué)模型涉及的問題的性質(zhì)（或者說根據(jù)所選方案結(jié)果的可靠性），定量決策方法一般分為確定型決策、風(fēng)險(xiǎn)型決策和不確定性決策方法三種。 1、確定型決策方法（盈虧平衡分析）。確定型決策方法的特點(diǎn)是只有一種選擇，決策沒有風(fēng)險(xiǎn)，只要滿足數(shù)學(xué)模型的前提條件，數(shù)學(xué)模型就會(huì)給出特定的結(jié)果。屬于確定型決策方法的主要有盈虧平衡分析模型和經(jīng)濟(jì)批量模型。 2、風(fēng)險(xiǎn)型決策方法（決策樹）。有時(shí)我們會(huì)碰到這樣的情況，一個(gè)決策方案對應(yīng)幾個(gè)相互排斥的可能狀態(tài)，每一種狀態(tài)都以一定的可能性（概率0-1）出現(xiàn)，并對應(yīng)特定結(jié)果，這時(shí)的決策就被稱為風(fēng)險(xiǎn)型決策。風(fēng)險(xiǎn)型決策的目的是如何使收益期望值最大，或者損失期望值最小。期望值是一種方案的損益值與相應(yīng)概率的乘積之和。下面我們用決策樹來說明風(fēng)險(xiǎn)型決策方法。決策樹就是用數(shù)枝分叉形態(tài)表示各種方案的期望值，剪掉期望值小的方案枝，剩下的最后的方案即是最佳方案。決策樹由決策結(jié)點(diǎn)、方案枝、狀態(tài)結(jié)點(diǎn)、概率枝四個(gè)要素組成。 3、不確定型決策方法。我們看到，在風(fēng)險(xiǎn)型決策方法中，計(jì)算期望值的前提是能夠判斷各種狀況出現(xiàn)的概率。如果出現(xiàn)的概率不清楚，就需要用不確定型方法，這主要有三種，即冒險(xiǎn)法、保守法和折中法。采用何種方法取決于決策者對待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度。

7，如何防范信用貸款風(fēng)險(xiǎn)

新形勢下農(nóng)村信用社經(jīng)營管理，風(fēng)險(xiǎn)管理尤為重要，必須優(yōu)化和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系，風(fēng)險(xiǎn)管理需貫穿于整個(gè)貸款周期，在貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查管理的全過程形成相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范理念和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制。筆者就此發(fā)表以下幾點(diǎn)建議：一、制定標(biāo)準(zhǔn)化的貸款三查流程。開發(fā)針對借款人的行業(yè)、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營行為以及管理方面的風(fēng)險(xiǎn)警示信號(hào)，制定貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查的具體要求和操作標(biāo)準(zhǔn)。二、建立直觀科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。一是建立企業(yè)的承貸能力分析指標(biāo)體系，通過對企業(yè)最大限度所能承擔(dān)負(fù)債的能力分析，控制企業(yè)的貸款規(guī)模，可以有效抑制借款人投資膨脹欲望，減少信貸資金被其直接或間接移位現(xiàn)象的發(fā)生，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)度。二是充分運(yùn)用企業(yè)的現(xiàn)金流量指標(biāo),搞好企業(yè)償債能力分析。三是加強(qiáng)對企業(yè)的盈利能力分析，預(yù)測企業(yè)發(fā)展前景和趨勢。企業(yè)的盈利能力從長遠(yuǎn)看，是決定貸款安全性的根本。四是加強(qiáng)貸款客戶的綜合貢獻(xiàn)度測評分析，根據(jù)客戶依據(jù)其信用和貢獻(xiàn)狀況而作出的授信先后順序及滿足程度的差異，對貸款客戶評定授信等級(jí)，并據(jù)以進(jìn)行貸款投放和管理決策。評判客戶授信等級(jí)由兩個(gè)方面因素決定，一是客戶信用等級(jí)；二是客戶對銀行的貢獻(xiàn)等級(jí)。客戶對貸款風(fēng)險(xiǎn)的影...新形勢下農(nóng)村信用社經(jīng)營管理，風(fēng)險(xiǎn)管理尤為重要，必須優(yōu)化和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系，風(fēng)險(xiǎn)管理需貫穿于整個(gè)貸款周期，在貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查管理的全過程形成相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范理念和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制。筆者就此發(fā)表以下幾點(diǎn)建議：一、制定標(biāo)準(zhǔn)化的貸款三查流程。開發(fā)針對借款人的行業(yè)、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營行為以及管理方面的風(fēng)險(xiǎn)警示信號(hào)，制定貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查的具體要求和操作標(biāo)準(zhǔn)。二、建立直觀科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。一是建立企業(yè)的承貸能力分析指標(biāo)體系，通過對企業(yè)最大限度所能承擔(dān)負(fù)債的能力分析，控制企業(yè)的貸款規(guī)模，可以有效抑制借款人投資膨脹欲望，減少信貸資金被其直接或間接移位現(xiàn)象的發(fā)生，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)度。二是充分運(yùn)用企業(yè)的現(xiàn)金流量指標(biāo),搞好企業(yè)償債能力分析。三是加強(qiáng)對企業(yè)的盈利能力分析，預(yù)測企業(yè)發(fā)展前景和趨勢。企業(yè)的盈利能力從長遠(yuǎn)看，是決定貸款安全性的根本。四是加強(qiáng)貸款客戶的綜合貢獻(xiàn)度測評分析，根據(jù)客戶依據(jù)其信用和貢獻(xiàn)狀況而作出的授信先后順序及滿足程度的差異，對貸款客戶評定授信等級(jí)，并據(jù)以進(jìn)行貸款投放和管理決策。評判客戶授信等級(jí)由兩個(gè)方面因素決定，一是客戶信用等級(jí)；二是客戶對銀行的貢獻(xiàn)等級(jí)。客戶對貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響表現(xiàn)為三個(gè)方面：一是客戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；二是客戶的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；三是客戶的道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，用作貸款選擇和決策的重要依據(jù)的客戶信用等級(jí)，在評判上應(yīng)當(dāng)綜合考慮客戶守信程度、客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度、客戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)程度三個(gè)層次因素，最大限度地揭示出信貸客戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)程度和道德風(fēng)險(xiǎn)程度，并綜合反映出信貸客戶的貸款安全性態(tài)類別。要將客戶授信等級(jí)作為貸款經(jīng)營決策的根本性的重要依據(jù)，按照客戶授信等級(jí)的好差序列，排出客戶貸款的先后序列，決定貸與不貸、先貸后貸、貸多貸少、期限長短、利率高低。運(yùn)用授信等級(jí)管理技術(shù)，可以克服盲目性，提高組合管理和資源配置的效率。將有限的信貸資源在各個(gè)層面、各類客戶、各種產(chǎn)品之間進(jìn)行優(yōu)選配置，對銀行的總體風(fēng)險(xiǎn)和各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行總量控制。依據(jù)對客戶授信等級(jí)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測，對客戶授信等級(jí)或有明顯不利趨勢的信貸資產(chǎn)及時(shí)采取措施，通過調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，力求銀行總體上在可承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)收益的最大化。信貸員要在客戶授信等級(jí)評判和識(shí)別的基礎(chǔ)上，要對客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響程度趨勢進(jìn)行分析，并研究提出防范客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)向貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的對策與措施。三、建立有效的審批流程策略。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別主要受制于審查部門對每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)關(guān)鍵潛在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測、監(jiān)視、識(shí)別的能力，因此信貸風(fēng)險(xiǎn)防范必須建立一套合理標(biāo)準(zhǔn)的審批流程以提高風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別。針對目前大部分信貸人員（客戶經(jīng)理）的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、測量的一般技能有限的實(shí)際情況，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)最可行的辦法是建立一套標(biāo)準(zhǔn)化的貸款審批的流程體系，實(shí)現(xiàn)信貸審批過程在一定程度上的硬控制。四、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防范能力首先必須要按照內(nèi)部控制建立相對獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查制約系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)審查制約系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)審批制約系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)檢查制約系統(tǒng)。一是信貸委員會(huì)行使信貸制度制定權(quán)，負(fù)責(zé)制定、修改各項(xiàng)信貸政策和信貸制度、規(guī)范各項(xiàng)授信業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)和流程、設(shè)計(jì)對客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的評估方法和審查模式、界定系統(tǒng)內(nèi)各級(jí)機(jī)構(gòu)和人員的審批權(quán)限，并負(fù)責(zé)對以上制度和規(guī)定的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督和檢查。二是信貸業(yè)務(wù)拓展部門和信用貸審查部門行使貸款發(fā)放執(zhí)行權(quán)，信貸業(yè)務(wù)拓展部門負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查和貸后檢查跟蹤管理，信貸審查部門負(fù)責(zé)貸時(shí)審查并向有權(quán)審批人做出報(bào)告。三是資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)和資產(chǎn)管理保全部門行使風(fēng)險(xiǎn)貸款處置權(quán)，負(fù)責(zé)對不良資產(chǎn)的清收管理。五、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理崗位設(shè)置。沒有優(yōu)良的人才配備和科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制，再完美的管理框架也是無法運(yùn)作的。從市場發(fā)展的要求來看，農(nóng)村信用社的發(fā)展是在風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)會(huì)中不斷謀求平衡的過程。因此，在風(fēng)險(xiǎn)管理體系內(nèi)應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制，其職能宜確定為：以效益為中心，以風(fēng)險(xiǎn)控制和防范為責(zé)任，在貸款三查和不良貸款的管理中將風(fēng)險(xiǎn)控制在更低點(diǎn)。（作者申文義）

創(chuàng)新農(nóng)戶小額信用貸款的制度主要包括以下幾個(gè)方面：一是拓寬農(nóng)戶小額信貸范圍。經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該因地制宜地確定農(nóng)戶小額信貸的用途，凡是與農(nóng)戶生產(chǎn)、生活相關(guān)的均可納入農(nóng)戶小額信貸范圍之內(nèi);二是設(shè)置靈活的貸款期限。經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)不同貸款的用途，確定不同的貸款期限，避免人為形成不良貸款;三是擴(kuò)大農(nóng)戶小額信貸額度，滿足生產(chǎn)經(jīng)營大戶的資金需求;四是逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶小額貸款利率市場化，減少政府對利率的限制，使利率至少能夠充抵農(nóng)戶小額貸款經(jīng)營機(jī)構(gòu)的資金成本和管理費(fèi)用。 (二)靈活運(yùn)用分期還款制度和農(nóng)戶聯(lián)保制度。農(nóng)戶小額信用貸款在使用分期還款制度時(shí)，應(yīng)考慮不同貸款者的特殊情況，使還款周期與貸款農(nóng)戶收入來源相適應(yīng)，減輕農(nóng)戶還款的心理壓力。農(nóng)戶聯(lián)保制度和小組中心會(huì)議制度作為小額信貸強(qiáng)有力的制度保障應(yīng)當(dāng)給予高度重視，在借鑒孟加拉國經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，要進(jìn)行創(chuàng)新性實(shí)踐。譬如，在人口比較密集的地區(qū)，大力推廣并嚴(yán)格實(shí)施農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度和小組中心會(huì)議制度，而在人口稀少的偏遠(yuǎn)地區(qū)，召開小組中心會(huì)議的間隔時(shí)間可適當(dāng)延長。 (三)建立有效的信用等級(jí)評價(jià)制度。首先，加大信用等級(jí)評價(jià)的硬件投入，健全資料檔案。農(nóng)戶資料反映要真實(shí)、全面、準(zhǔn)確。逐項(xiàng)認(rèn)證審查核實(shí)，并且對農(nóng)戶的信用檔案逐步實(shí)行電子化管理。電子化管理具有科學(xué)化、規(guī)范化、程序化的特點(diǎn)，還可以有效防范信貸人員的道德風(fēng)險(xiǎn)和工作差錯(cuò)造成的法律、信用風(fēng)險(xiǎn);其次，要明確評級(jí)責(zé)任。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等應(yīng)由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān)，并簽字負(fù)責(zé)，信用等級(jí)初評由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)導(dǎo)致的評級(jí)不準(zhǔn)確;最后，要嚴(yán)格按照評級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，評定農(nóng)戶信用等級(jí)，對所有農(nóng)戶都采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以確保評級(jí)客觀公正，從而有效防范農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 (四)構(gòu)建科學(xué)規(guī)范的信用評分方法。針對我國農(nóng)戶小額信用貸款開展的實(shí)際情況，應(yīng)借鑒西方發(fā)達(dá)國家運(yùn)用于信用卡消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)評估控制中的信用評分方法，盡快構(gòu)建一整套的客戶信用評分指標(biāo)體系，并運(yùn)用層次分析法，對指標(biāo)體系中各指標(biāo)的權(quán)重進(jìn)行確定，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款信用風(fēng)險(xiǎn)控制中的定性分析與定量分析相結(jié)合。這樣，經(jīng)營農(nóng)戶小額信用貸款的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款時(shí)，便可通過計(jì)算申請貸款農(nóng)戶的信用總分來幫助其做出是否放貸的決定，進(jìn)而有效地規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。 (五)建立以農(nóng)戶為中心的多元化社會(huì)服務(wù)體系。農(nóng)戶項(xiàng)目的成功率是影響小額信貸安全的關(guān)鍵因素，而農(nóng)戶由于技術(shù)和信息缺乏等原因，項(xiàng)目成功率較低。國內(nèi)外實(shí)踐表明，農(nóng)戶需要的不僅僅是資金，還需要更多與之配套的服務(wù)，如農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)、農(nóng)產(chǎn)品市場信息等。這就要求小額信貸機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供低費(fèi)或免費(fèi)的技術(shù)培訓(xùn)、市場信息等社會(huì)服務(wù)，在提高勞動(dòng)者素質(zhì)的基礎(chǔ)上給他們以信貸支持。