不同的貸款方式，特別是商貸和公積金貸，會存在著可貸款額度的差異，額度差異會影響到月供壓力的大小和首付的多少，所以對于有公積金的人來說是有必要具體問題具體分析的。公積金貸款的額度受兩方面的影響，一方面是各市都會有自己的公積金貸款最高限額，另一方面繳存年限或者公積金余額都會對額度產生影響。

1、工資到手才16000，公積金4000，可以每月承受多高的房貸？要注意什么嗎？

題目的表述可以完善一下，每月承受的應該是房貸的每月還款額，也可以叫月供，這是典型的由收入推算月供的例子，通用性比較強。我們可以了解一下收入與月供之間的基本原則，然后分不同的貸款類型看一下月供和貸款總額的具體情況，再結合這兩者衡量一下怎樣做會比較適合自己，一、月供與收入關系的基本原則和影響因素。1、基本原則，

銀行為了控制風險，對于月供和收入的關系有一條基本的處理原則，商貸一般會要求月貸款支出占月收入比例控制在50%（含）以下，月所有債務支出占月收入比例控制在55%（含）以下。換句話說就是月供不能超過月收入的一半，包含月供在內的每月所有債務支出不超過月收入的55%，后面55%這個數與具體銀行的風控政策有關，有些最高可以去到75%，但有些還是要求不超過50%，雖然不同的銀行可能會有一些差異，但這種要求在國內銀行是具有普遍性的，用來參考并沒有問題。

而對于公積金貸來說，很多城市要求月供占比在收入的上限可以達到60%，具體可以看當地的公積金政策，為了體現一般化，我們以可以采用50%為參考。2、影響因素，收入的認定標準：收入的認定標準并不是死板的條規，比如題目所示工資流水是14000，通常我們的理解可能會認為月收入就是14000元，這樣算下來月供就不能超過7000元了。

但實際上，當按工資流水不能達到所申請貸款的月供要求時，還可以補充其他收入，比如配偶的收入、其他兼職收入、公積金個人每月繳金額等等，比如題目中月公積金4000元，按到手收入14000左右測算，自己每月繳存部分是2000元，則這時單純工資收入應該是16000元左右，這時候有不考慮其他負債的情況下，僅個人就可以承擔8000元以內的月供，再加上配偶的就可更多了。

負債的影響：上面的數據忽略了“負債”這個影響因素，因為負債可能會占去每月收入的一部分，比如信用卡分期、車貸、其他信用貸款等，它們每月都需要償還，會消耗掉收入的一部分，有些銀行會規定包括房貸月供在內的每月支出不能超過月收入的55%，這是更關乎風控的部分，各家銀行的政策會有一些差別，有些還是要求總負債的月支出不能超過50%，有些寬松的可以達到75%。

我們以55%為例，假設原來某貸款需要每月還款2000元，按照我們剛才算到的包括公積金在內的收入16000為準，16000*55%=8800，則月供就只能在6800（即8800-2000）以內，如果有其他收入或者需要算上配偶收入，只需要以這個比例換算進去就行了。二、幾種不同貸款方式所能承受的最高月供與貸款額度的情況，

不同的貸款方式，特別是商貸和公積金貸，會存在著可貸款額度的差異，額度差異會影響到月供壓力的大小和首付的多少，所以對于有公積金的人來說是有必要具體問題具體分析的。1、從純商業住房貸款的角度來看每月能承受的月供和貸款額度的情況，雖然每月交這么多公積金卻不用公積金貸款的話會有些浪費，但從比較的角度出發我們也可以看看純商業住房貸款的情況，而且現實中確實也有不少人由于公積金貸款存在額度的限制而選擇商貸的，僅使用每月繳存的公積金來補充商貸的月供。

我們可以看看以題目的條件在理論上的月供和額度的情況，無負債的條件下：上面測算14000的到手工資再加上個人月繳存的公積金2000，收入為16000左右，以50%的頂格來計算，可以承受最高每個月8000的月供，如果采用等額本息的還款方式，以利率上浮10%（5.39%）、30年的期限為條件，則對應范圍的房貸金額最高就是142萬，以7成房貸比例，對應的購房總價是203萬左右，這時具體的月供是7965元。