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1，中小企業為什么融資困難
2，為什么中小企業融資難

1，中小企業為什么融資困難

對于中小企業融資困難問題，著名管理學家朱則榮指出五大阻礙困擾了中小企業。一是：中國目前還處在工業立國階段，在工業化還沒有進展到后工業時代之時，以汽車、紡織、造船、鋼鐵、基建為主體的工業與能源領域，將大批量消化掉的各種政策傾向和銀行貸款，因此造成了“錢越多越好貸，錢越少越難貸”的尷尬局面。二是：區域間的經濟不平衡造成區域之間發生資源掠奪和知識掠奪，富裕地區大量吸收掉資源與人才，致使其他地區創新能力與致富能力全面退化，銀行資金的流通和貸款政策也因此受到影響，越欠發達的地區越難以貸款。三是：中央對中小企業重視不足，中央使用“國家經濟和社會發展中具有不可替代的重要作用”來表達中小企業的地位與作用，國家對中小企業的配套服務體系尚未建立完成，這是改革開放進程摸索著前進的一個重要階段，因此目前政策還無法全力把中小企業放在突出和顯要的位置上來。四是：中小企業普遍不具備足夠的抗風險能力，金錢意識濃厚，不注重對企業管理能力的投資，致使中小企業成活率很低，而且銀行慣用的固定資金評估方式難以對以知識和服務為特點的中小企業做出準確的價值評估，投資風險問題困擾了銀行業對中小企業的投資步伐。五是：銀行業沒有將中小企業的貸款問題放在重要位置，開辟貸款種類較少，對審批流程也缺乏宣傳普及，致使企業紛紛認為從銀行貸款困難，這種普遍的心理障礙促使中小企業在遇到融資問題時將銀行不列入考慮對象，這妨礙了中“借貸、法律、契約”等秩序發育。

中小企業為什么融資困難

2，為什么中小企業融資難

1.中小企業規模小，效益不穩定，難以形成對信貸資金的吸引力中小企業的業績不理想，信用不高是企業貸款的最大障礙。大多數中小企業管理經驗不足，基礎薄弱，普遍缺乏規范的公司治理結構，財務制度不健全，透明度較低。另外，多數中小企業所處行業并不是壟斷行業，而是競爭性很強的行業，盈利水平總體不太高，這樣就使銀行對中小企業的信貸資產質量總體評估也不高。2006年我國主要商業銀行對中小企業貸款的平均不良率為32.11%，比商業銀行貸款的平均不良率高出15.7個百分點，而且中小企業逃廢銀行債務情況較為嚴重，造成中小企業的信用等級普遍較低。再加上我國缺乏權威的企業信用評估機構，而目前我國國有商業銀行的貸款信用評級標準不利于中小企業，且由于對中小企業存在信用歧視，所以在實際操作中，中小企業信用等級自然大打折扣。2.中小企業管理中存在許多薄弱環節，抗風險能力弱不少企業缺乏精通現代企業經營理念的經營管理者，企業管理不夠規范，還存在著家族式管理的現象。這主要體現在：一是大部分中小企業都是家族式企業，公司治理落后，經營管理水平不高，決策盲目，不能適應市場經濟要求。二是企業貸款抵押擔保能力不足，相當多的企業固定資產不多，資產負債率高。三是產權不明晰。很多中小企業都采取租賃、承包的經營方式，因產權不明晰，主體缺位而帶來的高風險使銀行望而生畏。四是產業、產品結構不合理。企業自身誠信程度不夠高，財務管理不規范，財務報表不真實，資產負債率普遍較高，信用等級比較低，銀行與企業缺乏真實的信息溝通，銀行難以進行貸款的貸前調查、貸時審查，而且貸款發放后監控也十分困難，因此，銀行不敢輕易向其提供信貸支持。據金融機構反映，多數中小企業管理不規范，財務制度不健全，產品開發和市場研究缺乏科學依據，抵御市場風險的能力不足，一旦遇到市場波動，金融部門的貸款會產生較大風險，致使金融機構對中小企業的資信存有疑慮，對其貸款的審查、發放比較嚴格和慎重。3.商業銀行的體系影響中小企業的貸款由于中國的商業銀行體系，尤其是作為主體的四大國有商業銀行正處于轉型之中，遠未真正實現市場化與商業化，為了防范金融風險，國有商業銀行近年來實際上轉向面向大企業、大城市的發展戰略，在貸款管理權限上收的同時撤并了大量原有機構，客觀上導致了對分布在縣域的中小企業信貸服務的大量收縮。另外，中小企業貸款的單位交易費用太高。銀行信貸具有比較明顯的規模經濟性，由于銀行發放每筆貸款所需的調查、監管費用大體相同，所以貸款規模越大，單位交易成本越小。中小企業一般信貸額度較小，所以貸款的單位費用較高。據測算，中小企業的貸款成本是大企業的5倍，銀行從節約成本和監督費用的經濟性出發，自然寧可做“批發”，而不愿意做中小企業的“零售”業務。同時，政府對銀行開展中小企業貸款的激勵機制有待創新，目前銀行自身在機構設置、產品設計、信用評級、貸款管理等方面都難以適應中小企業對金融服務的特殊需求。4.中小企業信用擔保機構規模小，風險分散與補償制度缺乏目前面向中小企業的信用擔保業發展難以滿足廣大中小企業提升信用能力的需要；政府出資設立的信用擔保機構通常僅在籌建之初得到一次性資金支持，缺乏后續的補償機制；民營擔保機構受所有制限制，只能獨自承擔擔保貸款風險，而無法與協作銀行形成共擔機制。由于擔保的風險分散及損失分擔與補償制度尚未形成，使得擔保資金的放大功能和擔保機構的信用能力均受到較大制約。另外，與信用擔保業相關的法律法規建設滯后，也在一定程度上影響了信用擔保機構的規范發展。據調查，中小企業因無法落實擔保而遭到拒貸的比例高達23.8%。5.金融體系結構不合理，政策支持力度不夠我國現有的信貸體系是以國有商業銀行為主體，中小企業資金的主要供給者——地方性中小銀行相對不足，還缺乏專門為中小企業服務的政策性銀行。國有商業銀行近年撤銷基層網點，瞄準大型企業，股份制商業銀行也出現了類似的“傾斜”趨勢，而其他中小金融機構信貸能力又很有限。另外國家出于政治和經濟雙重因素的考慮，產業政策上重點扶植國有大型企業，相應地，信貸政策也向大型國有企業傾斜。國有商業銀行的市場化改革還不夠徹底，集中表現為激勵約束機制不健全和經營目標短期化。商業銀行在越來越重視信貸資金安全的情況下，面對風險最簡單和最直接的反應就是“惜貸”，這自然使中小企業的融資更加困難。各商業銀行為把新增貸款中的不良貸款比重控制在最低的水平上，采取了貸款加收的個人負責制，一旦發生貸款償還違約，發放貸款的信貸員可能會被罰款、內部“下崗”，或者失去升職的機會，這種政策嚴重影響了銀行采集中小企業信息發放貸款的積極性。6.相關法律制度缺位，正常的市場秩序難以建立《中小企業促進法》雖然頒布實施了，但仍需要一系列配套法規政策條例來細化。目前我國既缺乏相關的信用法律制度，也未建立起全社會統一的企業與個人征信系統，還缺乏統一權威管理部門，導致相關政策缺乏有效協調和銜接，信用擔保機構運行秩序混亂，支持中小金融機構發展的法律制度缺乏。法律法規不適應新形勢需要，限制了中小企業的融資。如《借款合同條例》中排除了為數眾多的非公有制中小企業的借款主體資格；《擔保法》中缺乏對擔保機構法律地位的明確界定和相關利益的有效保護；風險投資的發展需要對《公司法》、《保險法》、《商業銀行法》等一系列法律進行修改。政策對民營中小企業的歧視，削弱了其內源資本積累和外源資本籌措能力：一是對民營資本準入的過多限制使中小企業難以進入基礎性、利潤穩定的行業，從而難以形成有效積累；二是中小企業的負擔過重，以流轉稅為主的比例稅率制度對于小規模納稅人十分不利；三是銀行的信用等級評定標準對中小企業貸款不利；四是民間資本難以進入銀行體系。

融資風險大中小企業信譽不好抗風險能力差所以銀行都不愿意貸款給中小企業如果你是銀行行長的話同樣的大企業和小企業你貸給誰呢大企業國企信譽好即使有風險賠點錢也不至于破產起碼但是小企業抗風險能力差如果經營不善破產了那么貸款就收不回來了再者就是大企業貸款動輒上億小企業每次才幾萬幾十萬做大企業一筆貸款抵得上小企業幾百筆貸款前調查啊什么的都是需要成本的

企業簡介：青島某外貿企業在食品領域擁有肉兔、肉雞、調理食品三大產業鏈，形成了進出口貿易、國內營銷、食品制造、畜禽養殖、種苗組配、蔬菜種植等多個縱向一體化的產業單元；食品產業的加工優勢明顯，年加工總能力10萬噸以上，消耗各類農副產品原料20多萬噸，冷庫總容量10000噸，日速凍和保鮮能力800噸；產品銷售體系和國際國內市場網絡健全，產品暢銷日、韓、歐盟、北美等50多個國家和地區。目前就業人員達5000人。2008年該企業共銷售收入23億元，凈利潤1.2億元。所屬企業全部通過了iso9001和iso14000雙認證，企業先后被評為國家級星火外向型企業，全國大型農產品加工流通企業，全國民營企業500強，中國食品工業100強，全國優秀食品龍頭企業、全國龍頭企業技術創新中心、全省誠信守法民營企業和青島市aaa級信譽企業等榮譽稱號。該企業設有專業進出口貿易公司，年進出口貿易額達6000萬美元，結算方式以電匯、信用證為主，進出口貿易國家以俄羅斯、美國、日本等國家為主。2009年簽訂訂單月6200萬美元，本年度集團計劃實現銷售收入26億元。中小企業融資需求：該公司需中小企業融資人民幣1億元，主要用于組織貨源、支付工資及出口墊資等。中小企業融資方案：中國銀行結合該企業生產經營特點，為該企業提供流動資金貸款、貿易中小企業融資授信相結合的中小企業融資方案，以支持企業生產基地生產經營；對專業進出口公司提供貿易中小企業融資授信支持，以解決企業在貿易方面資金需求。授信條件為集團公司連帶責任擔保，同時提供相應部分資產抵押。面對目前企業抵押物不足情況，可靈活采取貨物質押、考慮擔保公司擔保等方式解決。具體中小企業融資金額3900萬元，其中流動資金貸款2900萬元，貿易中小企業融資1000萬元，貿易中小企業融資授信以銀行結算品種為主導，為企業提供快捷、方便的中小企業融資渠道。中小企業融資方案特色及解決問題：1.融貨達業務：將進口貨物進行質押，為企業提供授信。解決中小企業抵押擔保不足，無法獲得授信問題。2.融信達業務：憑出口商提供的出口單據、投保中長期出口信用險的有關憑證、經中信保公司確認的賠款轉讓協議等，向其提供出口應收賬款買入業務。解決中小企業出口中小企業融資難問題。3.稅錢：以出口退稅賬戶托管或質押，為企業辦理中小企業融資。加快企業退稅資金回籠，解決企業資金困難問題。

為什么中小企業融資難