長期重疾險是基礎，是前提；短期重疾險做補充，錦上添花。我們拿一款長期重疾險和微醫保的重疾險做個對比分析，看看保費的走勢和變化，如果要講清楚重疾險保額配置的原理，最好要知道為什么要發明重疾險，以及這個發明的初衷是什么，一般的重疾險動輒幾千上萬元，為什么它會這么便宜呢。

1、一年可續保的重疾險怎么樣？

一年期的重疾看似性價比很高，但如果不看需求盲目買，反而可能會留下隱患。1、存在產品下架的風險誠然，價格低是微醫保重疾險最大的亮點，不過一般的重疾險動輒幾千上萬元，為什么它會這么便宜呢？很重要的一個原因：它是短期險，一年一續保。但凡承諾“續保到xx歲”的，多數都是一年一買的短期險，合同都是一年一簽，短期險的最大不足就是：一旦產品停售下架，就無法續保了。

“保證續保到100歲”，但如果下架了，這個保證又如何作數？2、不同于長期險，價格會隨著年齡上漲除了下架之外，短期險還有個重要的不足，就是價格有變動的可能性，對短期險而言，不僅續保的價格會隨著年齡增長而上漲，而且存在整體費率都上調的可能性。我們拿一款長期重疾險和微醫保的重疾險做個對比分析，看看保費的走勢和變化，

以30歲男性購買10萬保額為例。短期險交一年保一年，一直交到60歲；長期險繳費20年保30年，也到60歲，由于微醫保重疾險沒有公布續保的保費表，所以這里先假設續保保費=首年保費。（實際情況續保的保費可能更高）?紅色為長期重疾險（繳費20年），藍色為微醫保重疾險，橫軸（X）是年齡，縱軸（Y）是每年的保費金額可以明顯看到，短期險的保費，呈現每5年階梯式迅速爬升；而長期險的保費則在交費內恒定不變，

用X乘以Y也即曲線框出的色塊的面積，就等于我們累積所交的總保費，從同樣為30年的保障期來看，短期險的總保費反而比長期險還要高。（藍色和紅色的面積大小關系幾乎一目了然）結果，短期險看似低價，長期來算卻并不便宜，所以，長期重疾險是基礎，是前提；短期重疾險做補充，錦上添花。覺得回答不錯，點個贊關注吧^_^更多理財知識干貨，歡迎關注我們的公眾號：簡七讀財（ID：jane7ducai），

2、有買過女性重疾險的嗎？保障怎么樣？

如果要講清楚重疾險保額配置的原理，最好要知道為什么要發明重疾險，以及這個發明的初衷是什么。說起重疾的起源，必須得提到南非醫生巴納德，1967年，世界上首例心臟移植手術，就是由巴納德醫生實施的。他發現，在手術后，部分患者的財務狀況已經陷入困境，無法再維持后續的康復治療，巴納德博士曾經有一位肺癌病人，是一位34歲的離異女性，她帶著兩個孩子一起生活。

巴納德博士，通過手術切除了她帶有癌細胞的腫塊，術后，這位女士恢復得非常好。可是兩年過去了，這位女士又一次來到了巴納德博士的診所，她的癌癥復發了！后來，巴納德博士才了解到，上一次治療結束后，因為經濟原因，這位女士不得不繼續工作，因為她需要供兩個孩子讀書生活，因為沒有得到很好的修養，最終這位女士還是離開了。

這件事，深深地觸動了巴納德博士，作為醫生，他可以挽救病人的生命，但卻無法解決病人因為財務狀況惡化而放棄治療的難題，于是，1983年，他與南非的一家保險公司合作開發了重大疾病保險，并推廣到世界各國。所以重疾險保額的配置原理是：如果罹患重疾，會有哪些財務支出或損失，那么用多少保額來覆蓋或補償這些損失，罹患重疾，會有三個部分的財務支出（損失）：治療費用康復費用收入損失所以，重大疾病保險保額配置：重疾險保額=重疾平均治療費用支出（搭配醫療險） 康復費用支出（自己的需求） 3-5年工資收入（1）治療費用實際上，治療費用和康復費用是很難預估的。

之前曾有一則來自武漢大學中南醫院的巨額住院收據刷屏了，患者因急性心梗、右側冠狀動脈嚴重堵塞緊急入院，手術后轉入ICU，并同時出險多種并發癥，家屬在網上曬出61天花了104萬的收據，目前仍在醫院治療，總費用已超過170萬，楚天都是報報道我所能查到的數據是前幾年的，重疾平均治療費用支出在30萬左右。隨著醫療通脹，醫療費也在漲。